#你觉得年轻人提前偿还房贷怎么样？#
#年轻人开始提前偿还房贷：感觉赚了钱。#
2022年，在中国的经济环境中，发生了很多微妙的变化。 虽然看起来不像山水，但随着潜移默化的过程，隐约形成了趋势。
进入2022年，在中国热门社交媒体小红书(RED )、嘀嘀等平台上，很多人分享了提前偿还房贷的经验。 90多岁是该集团的主流，人们认为提前还款可以节约大量利息。
更重要的是，在股市和基金下跌、理财“净利润”下滑、银行定期存款产品利率下调的背景下，他们手中的钱无处不在，提前还款似乎成了更好的选择。
“年轻人决定提前偿还住房贷款”引起了话题，但现象背后释放出了什么信号呢？
图片来源：互联网
甚至官方媒体的新媒体也在撰写和分析论文，引起话题：
“年轻人决定提前偿还住房贷款”引起了话题，但现象背后释放出了什么信号呢？
图片来源：互联网
任何经济环境中出现的统一性和热点集中表现，都是经济环境各维度的现实综合作用。
简而言之，任何经济行为都是有理由的，无论其理由是表面的还是深层的，总是能够在利益层面充分影响经济个体的现实行为。
作为经济环境中最敏锐、压力最大的年轻人的动向，有经济环境和趋势最现实的风向标，从年轻群体的选择和行为中，可以看到很多重要的信号。
不要抱着冷漠的态度和“爸爸气”的凝重心态，只想着站在道德的高地。 用陈旧的观念批评年轻人，要知道在这个变化多端、周期多变的大时代，很多过去的经历，已经不合时宜了。
这篇文章基于“年轻人决定提前偿还房贷”的经济走势，不再浮现在表面，而是根据深度、态度、依据进行深度因果分析和逻辑挖掘，通过现象和动向的心理状态，看到更多的信号和信息。
硬核的内容，我不会再错过了。
以微见萧氏洞察先机，把握趋势，指导决策。
PS :
文章稍长，阅读内容需要一定的时间和耐心，并且需要思考。
内容不求取悦所有读者，写作分享也是阅读组和写作组相互选择的过程。
每个人的认知水平都不一样，所以请不要强求。 这篇文章的内容不怎么样。 此外，这也不是读完后能带来轻松精神满足的爽快文章。 请结合自己的需求和认知需求理性看待。
头条新闻，复制副本搬运必究！
(如果这篇文章在其他信息平台上看到，就不用怀疑了，模仿搬运，厚颜无耻)
选择大于努力，思维决定水平，是任何时代任何环境中的重要规则。“年轻人决定提前偿还房贷”成为话题，现象背后出现了什么信号？
图片来源：顶级图库
1
为什么当今时代的年轻群体会选择提前还款呢？
2022年出现的“提前还贷”浪潮，可以说与中国房地产经济蓬勃发展的过去20年的经验和逻辑相差甚远。
暂且不论房价高低的舆论集中，饱受险恶的市场背景之苦，事实上，无论是对于大多数没有资产和政治背景的普通经济个人和家庭，还是中小微企业，无论是放在2022年这一特殊的经济环境和阶段，以房地产产权为抵押获得的贷款都是
一个也没有。
3个特征是：额度高(按房价总额的一定比例，一般可达50 )以上)、利率低(5)为平均水平，最高未见超过7 )、周期长)的还款期限最长可达30年
虽然在这里看不见，但有实际存在的经济逻辑。 那就是经济持续增长，信用货币必然持续增长。 房屋作为中国经济的核心资产，是最现实的两个定位。
一个通货膨胀载体，民生消费国不允许发生通货膨胀，需要这样的载体进行货币载体
一个信用端口是中国国家金融向市场投放货币的重要渠道。
两相叠加，只要经济持续上升，最便宜的贷款成本可以通过通货膨胀来稀释，所以能借多就借多，贷款年限拖得最长，还的时间也越长越好。
所以，在过去的20年里，无论是鼓励买房、刺激买房，还是让他们成为真正需要的群体，其实都默认了房贷是逐渐或最优解的逻辑。 时代不同，在经济活跃繁荣的预期和环境下，买房不是终身消费，而是周期性投资的属性，越来越强。
这笔帐计算得很好。 30年的还款周期，只要经济上涨，货币超发行，没有几个人能偿还30年以上。 基本上是5-8年，房子上升或者收入增加，需要进入市场进行二次流通。
所以，2022年，越来越多的年轻人选择提前还款，而且成为趋势性现象，并不简单。
摘录几篇中新经过文章中的例子，从微见萧的角度洞察目前提前偿还房贷的年轻人的考虑和动机：
张莹在北京，每月要还2万元房贷，240万元商业贷款。 本来要还将近180万元的利息，提前还了46万元，省了60多万元的利息，感觉赚了不少。肖晓在郑州，贷款50多万元，利息也要50万元。 每月提供3000多元的工资，一半的工资需要支付房贷。 攒了四年钱的肖晓分还清了三次房贷。 今后，不需要花钱预测未来。
杨明在天津，背了两套房贷。 房子卖不出去。 手头的现金刚从P2P逃出来，没地方去。 因为股票的买卖、基金、资产管理未必能赢房贷利率，所以干脆提前还了。
基本上，选择提前还款的人大多与上述情况相似，暂且不说炒面，不在讨论范围内。
值得一提的是，恶毒的炒房者和对冲资金，其实大部分人看到的都是游兵散勇，也就是以民间资本和个人举债模式进行的炒房者行为，更多的是大资金作为公司资产，全额持有大量优质房地产，等待定价。
既然举债了，其实大部分民间炒面的现金流都非常紧张。 这也是2021年以来全国法律摄影室数量快速增长的根本原因：
“年轻人决定提前偿还住房贷款”引起了话题，但现象背后释放出了什么信号呢？
图片来源：互联网
说白了，大部分投机都很巧妙，通过举债来抬高价格下跌的炒股集团不具备提前还款能力。 杠杆投机是风险的自担，不值得同情。
现在的现实是：
真正必须自食其力的群体，用实际行动参与了杠杆化。
投机套利的集团面临杠杆化、信用破产的风险。
“年轻人决定提前偿还住房贷款”引起了话题，但现象背后释放出了什么信号呢？
图片来源：顶级图库
2
提前还贷的动向有趋势化的迹象，值得关注的信号是什么？
你觉得这种现象怎么样？ 当然，不能停留在表面。 经济现象是有理由的。
因此，从几个不同的维度深入分析了青年群体倾向于提前偿还住房贷款的现象：
首先，从宏观和市场的角度来看，对于房价未来会持续上涨的期待和信心，现在的年轻人群体发生了变化。
2021年以来，国内房价呈调整趋势，一季度全国平均房价仍为11000元/平米，到年底房价已降至9500元/平米，较前期高位回落15%。
在70个重点城市中，新建房价下跌的城市占七成，二手房价格下跌的城市更是高达九成。
市场和行情骗不了人。 如果房价和过去20年一样，一线城市暴涨，一线和省会几年翻了两番，中小城市能稳中有升，保持上涨势头，到手的钱，必然会尽可能多地贷款买房。 如果涨幅能覆盖成本，现金流和收入就会平衡，能买到更多的钱，会不会有香味？但2021年以来楼市分化严重，一线核心仍有价值，但门槛太高无法连接。 三、四线便宜，谁敢跳进火坑？
从具有国家公信力的经济统计数据中可以看出，预计会被淘汰。
“年轻人决定提前偿还住房贷款”引起了话题，但现象背后释放出了什么信号呢？
图片来源：互联网
居民中长期贷款负增长，时隔15年，一方面不再借款，另一方面又提前偿还了。 能不负责任地成长吗？
不期待，一方面买房的人必然减少，刚投资的群体不满意，不出手。
另一方面，已经买房的群体，开始权衡利息成本，如果没有涨价的希望，真的去银行打工，有条件提前还款，也很快就会赔钱。
其次，在经济环境下，资产收益普遍存在交叉拉动的现实，投资跑赢通胀是不现实的，资金必然集中在收益率最高的地方。
2022年以来，即便是银行信贷支持的银行理财，也只是值得保本，产生损失的并不是一个例子，更不要说基金、股票、理财了。
大额存款有门槛。 现实中，银行缺钱，也缺乏对高利率储蓄的动力。 几家村镇银行叠加后，商业银行在2022年表现出负面的风险表现，出现了民间储蓄无处可去的尴尬局面。
固定存款为50万美元，收益率也未超过5%。 (百万美元存款最多4%左右，还没对外说。 )计算一下这笔帐就知道了。
现金存款银行，很难超过4%，但银行的住房贷款利率一般每年超过5%。 那么，在资金产生效益的本质驱动下，如何选择呢？
当然我先还了5%的贷款。 没有更多的返回途径。 少了利息，内外不就等于赚钱了吗？
开始打新冠灾祸已经进入第三个年头了。 2022年这一新冠灾祸的冲击和对收入的影响超出了市场和许多人的预期。 加上3年来持续影响的存在，收入下降，人们担心未来收入会有不确定性。 再正常不过了。
因为收入下降的体验和经验必然会给现金流留下深刻印象。 特别是房贷对现金流的挤压，对经济个人和家庭来说将是非常痛苦的。 如果“提供房子”影响了日常生活的支出和生活质量，从生存优先的角度来看是不能接受的。
数据故事：
到2021年底，我国城镇居民住房普及率超过96%，户均住房数量为1.5户，我国城镇居民中有2户住房的家庭占31%，有3户以上房产的家庭占10.5%，这一比例已经很高。 根据第七次人口普查的数据，中国城市居民拥有两套房的家庭约为1.08亿人，拥有三套以上住房的家庭数量约为0.38亿人。简而言之，在疫情对收入的影响和存在影响的情况下，不必要、投机性质、增值担保需求属性的房贷支出，一旦受到生存冲击，有人决定在未来某个时期提前偿还房贷。
还有一个必须说的要素。 那就是世界局势不稳定、经济前景不太明朗的大环境，也会直接影响经济个体的决策。 在资产和财商有智慧的时代长大的一代也意识到了以下几点。
手头宽裕的人修复资产负债表，降低杠杆过冬，所以提前还房贷的人也变多了。
前十家银行中，银行超过一半，前二十家银行中，有十家都是银行。
说明了什么问题？ 银行躺着赚钱！ 单纯做货币流水生意的银行业正在询问行业利润第一，这不是一个好的经济信号。
银行的本质是吃利息，银行一家比一家大，说明各行各业实际上都在给银行盈利，这个逻辑是现实的。
当然，中国目前的经济环境受到压力，经济结构调整阵痛的现实也从侧面得到印证。
这是经济周期和发展规律的必然阶段，回到房贷问题上来看，是否提前还需要理性分析。
1、提前偿还房贷，本质上会给银行收益和资产表带来损失，但对中国银行来说，房贷可以说是银行资产表管理的重要基础组成部分。
举个例子：
购买首套房，利率为5.47%，贷款100万的话，30年偿还。 以等额本息方式偿还的，偿还总额约191.06万，其中利息91.06万，折合年应偿还本息共计6.3687万。
选择以等额本金偿还贷款的，共需偿还贷款173.7万，其中利息73.7万，按年计算共需偿还贷款8.1585万。 贷款期限缩短的话，同样贷款100万元，10年偿还，以等额本息方式，共偿还126.69万，利息26.69万； 等额方式，共需偿还124.7万，利息24.7万。
最重要的是，贷款偿还还没完成，房子其实就在银行资产表上，属于银行的资产。
除非在经济环境中有更好的贷款回报，否则从银行的角度来看，我讨厌提前偿还房贷。
2、从购买者的角度看，从利息的角度考虑，无论采用何种还款方法，提前还款都是有利的。 但是，由于模式和时间的不同，有区别。
但是，也请注意，这一前提是等额本息还款周期未超过还款年限的1/3，等额本息还款周期未超过还款年限的1/2。
3、时间一长，经济长期向好是无可争辩的，但2022年必然是全球经济的转折，是等待新一轮技术革命的重要节点，停留在经济下行和结构调整的时间是不可预测的，因此从个人角度来看，短期的3--4、值得关注的重要经济信号之一是银行利润状况。 在经济复苏阶段，银行利润下降，但仍然是主流。 但在经济繁荣的时候，也就是现金面临真正的通货膨胀稀释风险的阶段，银行很难赚钱。
从2019年的网络和教育行业来看，感兴趣的朋友可以调查一下这两个行业的负债率。 都非常低，也没有债务。
市场不缺钱，大家赚钱，银行就什么都不做了，银行必然进入加息不增收的模式。
在当前中国利率下行、市场紧张的现实情况下，提前还贷是明智的选择。
最后写：
任何经济走势都没有普遍的最优解。 你怎么找到适合自己的模型？