“是否提前偿还住房贷款”最近成为话题。 很多人曝光了提前还贷的经验，声称节约的几十万元相当于理财。 目前，提前还贷的主要原因是住房贷款与其他理财品或贷款之间的利差。 集中在三个方面，一是房贷与理财商品之间的利差； 二是商贷与公积金之间的利差；三是住房贷款与其他贷款之间的差距。
理财与房贷差距
王洁是提前偿还房贷的“赢家”之一，她告诉21世纪经济报道记者，去年她在广州海珠区买了一套房，贷款约280万美元。 其中，60万美元为公积金，220万美元为商业贷款，商业贷款利率为5.15%，贷款期限为10年，还款方式为等额本息。
“我从2021年6月开始第一次还款。 首月还款23282元左右，其中本金1.4万元，利息9356元。 如果计算这个的话，我第一年的贷款利息将超过10万。 这对我来说负担很大。 之后，到年底，一定存款到期时，我一次性支付了所有贷款，但六个多月来支付的利息接近6万美元。 ”他说
王洁说，他本来提前还款，但需要向银行支付一定的违约金。 根据贷款银行的规定，贷款在一年内提前偿还的，需要支付偿还金额的1%，在1-2年内提前偿还的，需要支付偿还金额的0.5%，两年以上不支付。 但是，她是银行的VIP客户，所以经过申请后被免除了这笔违约金。
“主要是钱正好回来了。 以前制作了3年的大额存单，利息约为4.5%。 到期后，我发现很难找到利息更好的类似产品。 大多数产品的年利率都在4%以下。 这时，我意识到即使我继续理财，如果和银行贷款之间的利差超过1.15%，也一定不划算，于是决定提前还款。 去年12月20日结算后，我一下子轻松了下来。 毕竟，每月给银行9000多元的利息不是小数目。 ”王洁告诉21世纪的经济报道记者。 按王洁贷款金额和还款计算，原总利息61.95万元，提前还款给王洁节约了50多万元利息。
“普通人如果每年没有5%以上的稳定投资收益，就可以考虑提前还款。 ”中原地产首席分析师张大伟坦言，身边有提前还款的朋友。
公积金与商贷的利差
据了解，目前选择提前还款的方式大致有三种，一种是全部提前还款，适合资金充足的人。 其他两种都是部分提前还款，根据收入、消费需求等选择缩短贷款年限或降低还款金额两种方式。对于提前还款的原因，不少贷款人表示，由于前两年房地产市场比较火爆，为了抑制市场投机行为，银行提高了房贷利率，全国房贷利率一般在4.6%至6%之间，还款成本较高。 提前还款是为了降低成本。
另外，提前还款的另一个重要原因是最近合适的投资品很少。 开年以来，受美联储“领水”影响，全球资本市场大幅下挫，股票和基金出现一定程度的浮亏。 另外，银行理财、大额存单等风险小的固定收入类产品收益下降，在市场上找不到收益5%以上的理财产品。 正常的投资收益不能涵盖房贷利率。 对于理财白色的投资者和谨慎的投资者来说，与其拿钱定期买理财，还不如提前还房贷。
林明也是提前还贷的一族，他告诉21世纪经济报道记者，他采取了部分提前还贷的方式。 “前年为了结婚买了小住宅。 贷款额度在160万左右，采用商贷公积金方式。 其中商贷金额100万左右，但可以从我的储蓄账户提取35万左右。 于是处理完商业贷款后，从公积金账户取出，提前偿还了一部分商业贷款。 毕竟，与商贷相比，公积金利率必须得到优惠。 ”。
按照商业贷款100万、5.3%利率、20年等额本息的偿还方式，利息达到62.4万元，按65万总额计算，利息降至40.6万元，利息下降21.8万元。
其他贷款和住房贷款的差距
各种贷款产品之间的差距也是提前还贷的诱因之一。 广州民营企业主刘倩告诉21世纪经济新闻记者，自己的一套住房贷款剩下近50万，因为是两套，利息是5.6%，如果她提前还款后，将住房抵押，抵押贷款将降至3.9% (先取利息后借书) 但是，刘倩需要注意的是，这个优惠利率，需要以个人名义有注册公司企业。
再加上上述原因，易居研究院智库中心研讨班取得了长足进步，另一个重要考虑因素是，从去年开始，限制炒房的严厉措施层出不穷，抑制了此前出现的房价过快上涨局面，部分地区房价下跌，导致炒房“例如，如果当地房价每年上涨10%，贷款利率达到5%，购房者的贷款购买意愿就会增强，希望增加杠杆。 但是，如果房价不涨，甚至出现回调，买家此时就会考虑紧缩杠杆，出现提前还贷的现象。 但是，提前还款的前提是手头资金充裕。 ”据21世纪经济报道记者报道，分享提前还款的人群集中在“80后”和“90后”群体中。
从某个数据也可以看出，到了今年买家的融资意愿下降了。 央行2022年2月金融数据显示，住房贷款减少3369亿元，其中短期贷款减少2911亿元，中长期贷款减少459亿元。
中长期贷款以住房贷款为主，减少意味着当月新增贷款金额低于当月还款额。 这一数据自2007年开始统计以来首次出现负增长。
5月13日，央行公布4月金融数据，未公布中长期贷款，将房贷从住户贷款中单列出来。 这个口径更直接的数字减少了605亿元，比去年同期减少了4022亿元。 住房贷款主要包括住房贷款、消费贷款和经营贷款。