这几天，“是否提前偿还房贷”的话题突然火了起来。
无论是小红书(RED )、豆瓣，还是媒体报道，到处都印着这样的故事：
再说一遍，不要提前偿还房贷
"提前偿还房贷60万，节约54万利息. "
“瞬间真的很香”
“光怨恨已经太晚了”
看的人啧啧惊叹，有种“如果房贷还不够快，银行赚不到我的钱”的既视感。
但是，我再次强调这个观点：
千万不要提前偿还房贷！ 即使你的钱是彩票中的，也不要还给我。
为什么？
再说一遍，不要提前偿还房贷
首先，让我们来看看这次丝网印刷最多的两种情况。
A先生：
两年前在北京买了房，背了240万的商业贷款，算下来需要近180万的利息。
结果，她提前46万归还后，决定计算。 喂！ 利息少了60万以上，偿还年数也从21年缩短到了15年。
她觉得好像赚了钱，很爽。
B先生：
商贷145万元，提前还了75万的房贷。 结果，哇！ 我很惊讶。
原来99万的利息总额，竟然减少到了13万，一下子节约了将近86万，偿还年数从24年缩短到了9年。
她说，这是自己今年最成功的投资。
再说一遍，不要提前偿还房贷
乍一看，你也觉得很划算吗？
那么恭喜你。 我被骗了。
找到了吗？ 总利息大幅减少，均伴有相同操作：贷款年限大幅缩短。
提前偿还住房贷款，为什么犹豫不决，陷阱就在这里。
再说一遍，不要提前偿还房贷
首先，银行的钱那么容易赚钱吗？ 不可能。
白挣几十万，只是错觉。
打个比方。 提前偿还房贷，意味着买房的瞬间突然意识到手里多了钱，多付首付，少借点钱。
那只是个选择。
利息是多少，还是多少，一点利润也没有。
那你为什么觉得自己好像赚了很多钱呢？
除了本金减少利息减少以外。 最大的机会是剩下的大额本金大幅缩短了贷款年限。
21年缩短为15年，24年缩短为9年。 贷款年限缩短的话，总利息当然会大幅减少啊。
但是，你无形中失去的是贷款带来的时间价值。
住房贷款，最多有30年的还款期限。 这是普通人能借的最大时间的大额低息贷款。
30年意味着什么？
想想看。 如果你在1992年买了套房，到时候每月提供500美元可能是一笔很大的债务。
但是，现在500个月的孩子，对你来说还在工作吗？
30年带来的变化是你的收入大幅增加，钱也大幅贬值。再说一遍，不要提前偿还房贷
钱一天到晚在贬值。
上世纪的万元户，还为了几元的利息，烦恼着把钱存在哪个银行。
30年前看，深圳从一个小渔村开始建设，到处都是工地，家里白菜价格很贵。
现在呢？
在深圳市中心吃饭，饭菜随便涨了几百斤，房价更是涨到了太空之巅。
就今年而言，不少券商指出，下半年中国通胀将在1月份超过3%，甚至达到4%，回到疫前水平。
再说一遍，不要提前偿还房贷
用CPI计算，过去10年的通货膨胀率平均为3%-4%。
这还只是表面的数据。 用M2增长率-GDP增长率估算，这个数值实际上是7.5%左右。
以这个人民币贬值速度计算，很多人会感到吃惊。
10年后，1万元相当于现在的4852元！
在通货膨胀面前，所有的利息计算，都只是枝叶。
计算这个数字，会发现很多东西——
如果现在买房子，还款年数为30年，每月1万美元，现在可能会感到压力，但10年后，这笔钱的实际价值会低于现在的一半。
30年后，这笔钱只有一千元左右的价值。
所谓住房贷款，就是越还给你压力越小。
用将来一定贬值的钱购买将来升值的资产，不是很香吗？
在当前中国的金融环境下，30年期房贷仍然是普通人一生能从银行借的最便宜、最长期、最大额的资金。
从银行借最多的钱，花最长时间防止通货膨胀，是保护个人资产的最好方法。
如果购房使用公积金贷款，大多数城市的利率为3.25%，这就像把钱送到购房人口袋里一样。
2015年那次浪潮去库存坐车的一些幸运买家，商贷直接打了七八折，基本获利。
提前偿还房贷，等于把拿到的福利又扔出去。 太可惜了。
再说一遍，不要提前偿还房贷
那么，为什么现在“提前偿还房贷”会突然流行起来呢？ 背后有理由。
这波提前还贷潮到来，早有预兆。
今年2月，居民中长期贷款减少459亿元，同比多减少4572亿元。
这是自2007年有数据以来，中国居民中首次出现负增长。 这意味着贷款金额低于偿还额。
再说一遍，不要提前偿还房贷
提前偿还房贷，背后是恐慌蔓延、信心下降、经济预期下降。
同时，中国人的投资渠道太少了。
过去，一些小银行的理财、技术、商品收益率很高。 8%以上的信托收益多如牛毛，突破10%至15%的P2P理财收益进一步上升。一些民间借贷的收益，一举突破20%，也可以分钟为单位教银行做人。
留钱投资，收益率难免高于房贷利率，可以说借了就赚。
但是，现在环境变了。
随着监管的收紧，野鸡理财商品逐渐退出，今年以来，甚至股票、基金、理财商品收益都开始下跌。
Wind数据显示，截至3月14日，在比较稳健的银行理财市场中，也有约2000只破网。
你没买产品，把钱存到总店了吧？
但前天，银行们又组团下调了存款利率和大额存单利率。
再说一遍，不要提前偿还房贷
在这样的背景下，很多人觉得理财收益率还没有达到房贷利率的水平。
所以，提前偿还房贷，尤其是现在，可以击中人性的弱点：
恐慌、担心、短期决策，还有“想占便宜”。
再说一遍，不要提前偿还房贷
了解了这个，就能理解为什么现在说不提前偿还房贷了。
我想强调的是，资金最重要的价值之一是流动性。
很多有钱人把房子抵押成现金活着，你还要提前偿还吗？
这个很乐意把自己的现金送到银行锁起来啊。
手头留下足够的现金流，本身就是抵御风险和投资增值的本钱。
黑天鹅频发，国际纠纷、疫情冲击等影响短期内不会消失，但同时无论是楼市还是股市都处于历史低位。
例如，即使有机会成为最好的有钱人，但如果钱凑齐了，也只能坐着看机会失去。
无论是防范风险还是抓住机会，现金流都是极端重要的。
相比之下，在意钱放入理财也只有3.5%的利润，不及房贷利率5%，所以其实没有意义。
不谋一时者，不足谋一世。
通过提前偿还住房贷款，很容易看出人与人的区别。
老实说，普通人这一代从银行便宜的机会很少，房贷利率绝对是一个。
所以，请不要提前偿还房贷。 这样做，损失得不偿失。